PKV oder GKV im Referendariat? Pauschale Beihilfe einfach erklärt

Worum geht es?

Mit dem Referendariat wirst du Beamtin oder Beamter auf Widerruf. Damit bist du in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht mehr pflichtversichert wie als Angestellte oder Studierende. Stattdessen beteiligt sich dein Land über die Beihilfe an deinen Krankheitskosten, und du musst dich um den Rest selbst kümmern. Du entscheidest dich also zwischen privater Krankenversicherung mit Beihilfe und gesetzlicher Krankenversicherung. Diese Entscheidung kann dich über das Referendariat hinaus begleiten.

Wie bin ich im Referendariat krankenversichert?

Als Beamtin oder Beamter auf Widerruf bist du in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei, also nicht mehr pflichtversichert. Du hast zwei Wege:

1. Private Krankenversicherung mit Beihilfe: Die Beihilfe deines Landes zahlt einen festen Prozentsatz deiner Krankheitskosten. Den Rest deckt ein beihilfekonformer PKV-Tarif ab.
2. Gesetzliche Krankenversicherung als freiwilliges Mitglied: Das geht, wenn du vorher lange genug gesetzlich versichert warst, etwa die letzten 12 Monate am Stück. Den Beitritt musst du innerhalb von 3 Monaten bei deiner Krankenkasse anzeigen. Ohne Zuschuss deines Landes trägst du den Beitrag allein.

Was ist die pauschale Beihilfe?

Bei der pauschalen Beihilfe zahlt dein Land nicht zu einzelnen Arztrechnungen dazu, sondern übernimmt die Hälfte deines Krankenversicherungsbeitrags. Bei privat Versicherten ist der Zuschuss höchstens die Hälfte des Beitrags im Basistarif. In Sachsen-Anhalt und Schleswig-Holstein gibt es den Zuschuss nur zur GKV.

• Du musst sie schriftlich beantragen. Sie gilt ab Antrag, oft ab dem Folgemonat, und nicht rückwirkend. In manchen Ländern gibt es eine Antragsfrist.
• Mit dem Antrag verzichtest du auf die normale Beihilfe. Das ist meist unwiderruflich. Ausnahmen: Sachsen-Anhalt (widerruflich) und Schleswig-Holstein (einmaliger Rückwechsel möglich).
• Pflegeversicherungsbeiträge sind in keinem Land enthalten. Beihilfe bei Pflegebedürftigkeit bleibt dir erhalten.

In welchen Bundesländern gibt es die pauschale Beihilfe?

Land	Zuschuss zum Beitrag	seit	Rechtsgrundlage	Gut zu wissen fürs Referendariat
Baden-Württemberg	ja	01.01.2023	§ 78a LBG BW	Anwärter ausdrücklich berechtigt. Antrag innerhalb von 5 Monaten (Ausschlussfrist). Bei Übernahme beginnt eine neue Frist.
Bayern	nein	–	–	–
Berlin	ja	2020 (rückwirkend ab 01.01.2020)	§ 76 Abs. 5 LBG Berlin	Nach dem Ref neu wählen möglich. Neuen Antrag rechtzeitig vor Ende des Referendariats stellen.
Brandenburg	ja	01.01.2020	§ 62 Abs. 6 LBG Brandenburg	Wahl im Ref endet mit dem neuen Beamtenverhältnis. Danach neu entscheiden.
Bremen	ja	01.01.2020, für Anwärter seit 01.06.2019	§ 80 Abs. 4 und 5 BremBG	Bei Übernahme auf Probe neu entscheiden. Ohne neuen Antrag gilt die normale Beihilfe.
Hamburg	ja	01.08.2018	§ 80 Abs. 10 HmbBG	Erstes Land mit diesem Modell. Nach dem Ref neu wählen möglich.
Hessen	nein	–	–	Eigene Sonderregel für freiwillig GKV-Versicherte (§ 5 Abs. 5 HBeihVO), keine pauschale Beihilfe.
Mecklenburg-Vorpommern	ja	01.05.2026	§ 80a LBG M-V	Bei GKV nur auf den Beitragsanteil aus der Besoldung. Ob die Wahl aus dem Ref weitergilt: bei der Beihilfestelle klären.
Niedersachsen	ja	wählbar seit 01.02.2024	§ 80a NBG	Antrag innerhalb von 1 Jahr (Ausschlussfrist). Bei Übernahme beginnt die Frist neu, du kannst neu wählen.
Nordrhein-Westfalen	nein	–	–	–
Rheinland-Pfalz	nein	–	–	–
Saarland	nein	–	–	–
Sachsen	ja	01.01.2024	§ 80a SächsBG	Bei GKV nur auf den Beitragsanteil aus der Besoldung. Nach dem Ref im neuen Beamtenverhältnis neu entscheiden.
Sachsen-Anhalt	ja, nur GKV	01.01.2026	§ 3d BesVersEG LSA	Widerruflich mit 3 Monaten Frist. Anträge bis 31.12.2026 wirken auf den 01.01.2026 zurück.
Schleswig-Holstein	eingeschränkt, nur GKV	01.01.2024	§ 80a LBG SH	Nur mit Nachweis, dass die GKV günstiger ist als der PKV-Basistarif (Ausnahmen z. B. für Länderwechsler).
Thüringen	ja	01.01.2020	§ 72 Abs. 6 ThürBG	Wahl im Ref verliert mit der Übernahme auf Probe ihre Wirkung. Danach neu entscheiden.

PKV oder GKV: Worauf kommt es an?

Pultwissen gibt keine Empfehlung für den Einzelfall. Diese Punkte entscheiden in der Praxis:

• Dein Bundesland: Ohne Zuschuss ist die GKV für Beamte meist deutlich teurer, weil du den vollen Beitrag zahlst.
• Familie: In der GKV können Kinder und Partner ohne eigenes Einkommen unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei mitversichert werden. In der PKV hat jede Person einen eigenen Beitrag. Für Kinder gilt dafür meist ein höherer Beihilfesatz.
• Gesundheit: In der PKV zählen Gesundheitsfragen. Mit Vorerkrankungen kann die Öffnungsaktion helfen.
• Wechsel des Bundeslands: Ziehst du später in ein Land ohne Zuschuss, gelten dort dessen Regeln.
• Langfristigkeit: Die Entscheidung nach dem Referendariat begleitet dich oft ein Berufsleben lang, bis in den Ruhestand.

Was ist die Öffnungsaktion der PKV?

Viele private Krankenversicherer haben sich verpflichtet, Beamtinnen und Beamte trotz Vorerkrankungen oder Behinderung aufzunehmen. Seit 2019 gilt das auch für Beamte auf Widerruf, also auch im Referendariat.

• Keine Ablehnung, keine Leistungsausschlüsse
• Risikozuschlag höchstens 30 % des Beitrags (laut Merkblatt des PKV-Verbands)
• Antrag innerhalb von sechs Monaten nach Beginn des Beamtenverhältnisses. Wer im Referendariat gesetzlich versichert war, hat bei der Übernahme auf Probe erneut sechs Monate.
• Nicht alle Versicherer machen mit

Persönlich durchrechnen: Ob PKV oder GKV für dich günstiger ist, hängt von Land, Familienplanung und Gesundheit ab. Im kostenfreien Online-Gespräch geht ein auf Lehrkräfte spezialisierter Partner das mit dir durch, bevor du dich festlegst. Termin anfragen

Pultwissen erhält für vermittelte Termine eine Vergütung.